Проверить кредитную историю бесплатно можно дважды в течение календарного года — в каждом бюро, где она хранится. Но сначала нужно узнать, что это за бюро: их список выдаёт Центральный каталог кредитных историй, и запрос к нему проще всего отправить через Госуслуги. Ниже — весь маршрут: от списка бюро до чтения отчёта и оспаривания чужой записи.

Почему нельзя просто «заказать кредитную историю»

Единого хранилища не существует. Бюро кредитных историй в России несколько, и каждый кредитор сам решает, в какие из них передавать сведения. Один банк отправляет данные в одно бюро, микрофинансовая организация — в другое. Поэтому отчёт из случайно выбранного бюро может оказаться пустым, хотя заём на вас оформлен.

Порядок обратный привычному: сначала список бюро, потом отчёты. Список ведёт Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Сам он кредитных отчётов не выдаёт и содержания истории не показывает. Его задача одна: сообщить, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история.

Отсюда практический вывод для того, кто ищет чужие кредиты после утечки данных или взлома аккаунта: проверять надо все бюро из списка, а не одно. Мошенники подают заявки веером, и заём вполне может обнаружиться в бюро, о котором вы никогда не слышали.

Как получить список бюро через Госуслуги

Основной канал — портал Госуслуг, где есть услуга получения сведений о бюро кредитных историй из ЦККИ. Нужна подтверждённая учётная запись; ответ приходит в личный кабинет, обычно в течение рабочего дня. Услуга бесплатная, и к лимиту бесплатных кредитных отчётов она отношения не имеет — это разные вещи, которые постоянно путают.

Способов узнать список несколько, и Банк России перечисляет их на странице ЦККИ:

  • через портал Госуслуг — раздел со сведениями о бюро кредитных историй;
  • через сайт Банка России — но здесь потребуется код субъекта кредитной истории;
  • через любой банк или микрофинансовую организацию;
  • через само бюро кредитных историй;
  • через отделение почтовой связи, оказывающее услуги телеграфа;
  • через нотариуса.

Код субъекта кредитной истории — отдельная история. Это комбинация из 4–15 знаков (цифры, русские или латинские буквы), которую вы могли задать при оформлении первого кредита. Код бессрочный, и если вы его не помните, обращаться в ЦККИ проще через Госуслуги: там он не нужен.

Получив список, выпишите наименования бюро. Дальше отчёт заказывается в каждом — через сайт бюро с подтверждением личности, в том числе с помощью учётной записи Госуслуг.

Сколько проверок бесплатны

Правило простое, но его почти везде излагают неточно. Каждый человек вправе получить кредитный отчёт бесплатно не более двух раз в течение календарного года в каждом бюро, где хранится его история. Из этих двух раз один отчёт может быть на бумажном носителе.

Считается календарный год, а не двенадцать месяцев с последнего запроса: два бесплатных отчёта, полученных в декабре, не мешают запросить ещё два в январе.

Лимит привязан к бюро. Если ваша история хранится в трёх бюро, бесплатных отчётов в году у вас шесть — по два в каждом. Третий и последующие отчёты в одном бюро уже платные, цену устанавливает само бюро.

Отдельно о посредниках. Сервисы, которые за деньги «проверяют кредитную историю», в лучшем случае перепродают вам бесплатный отчёт, в худшем — собирают ваши паспортные данные. После мошенничества это последнее, что стоит делать. Заказывайте отчёт напрямую в бюро из списка ЦККИ.

Ещё одна практическая деталь: бесплатный отчёт выдаётся в полном объёме, а не в урезанном. Платными бывают дополнительные продукты бюро — кредитный рейтинг, мониторинг изменений, оценка вероятности одобрения. Для поиска чужих кредитов и займов ничего из этого не нужно, достаточно обычного отчёта.

Как читать кредитный отчёт

Отчёт состоит из четырёх частей, и для поиска чужих кредитов важна не только основная.

Титульная часть — сведения о вас: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Первым делом сверьте их. Ошибка в паспорте или чужие данные рядом с вашей фамилией означают, что история смешана с чужой, и это отдельный повод для оспаривания.

Основная часть — сами обязательства: кто кредитор, дата и сумма договора, срок, текущая задолженность, платёжная дисциплина. Здесь вы увидите кредит или заём, которого не брали.

Дополнительная (закрытая) часть — сведения об источниках формирования кредитной истории и о тех, кто запрашивал отчёт. Доступна только вам. Именно она показывает, кто и когда интересовался вашей историей: всплеск запросов от микрофинансовых организаций за одну ночь — характерный след мошеннической атаки.

Информационная часть — сведения о заявках на кредит и об отказах, в том числе с указанием причины. Она нужна тогда, когда денег ещё не выдали, но заявки шли: следы попыток видны здесь.

Что смотреть по порядку: сверить личные данные, пересчитать обязательства и сравнить со своим списком, проверить даты запросов, найти заявки, которых вы не подавали. Всё незнакомое — скриншотом или выгрузкой в PDF, с датой получения отчёта. Как хранить такие материалы, описано в комплекте доказательств.

Допустим, вы заказали отчёты в трёх бюро. В первом всё как вы помните: ипотека и закрытая кредитная карта. Во втором основная часть пустая, зато в закрытой части — одиннадцать запросов от микрофинансовых организаций за одну ночь, с 02:14 до 03:40. В третьем найден выданный заём на 28 000 ₽ с датой того же дня. Такая картина читается однозначно: данные утекли, заявки шли веером, один кредитор выдал деньги. И спорить нужно именно с ним, а не со всеми одиннадцатью.

Если сумма в отчёте не совпадает с той, что вы помните, или обязательство числится открытым, хотя вы его закрыли, это тоже предмет оспаривания — процедура для ошибки кредитора и для мошеннического займа одна и та же.

Что делать, если в отчёте чужая запись

Чужая запись убирается через оспаривание — процедура бесплатная и работает по понятным срокам.

Заявление подаётся в бюро, где хранится запись, либо напрямую источнику формирования кредитной истории — тому кредитору, который её передал. В заявлении укажите полные идентификаторы (фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС) и точно опишите, что считаете недостоверным: идентификатор обязательства и конкретный оспариваемый атрибут.

Бюро проводит дополнительную проверку и даёт мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. Кредитор отвечает на запрос бюро в течение 10 рабочих дней. Если бюро или кредитор отказали, спор переносится в суд — порядок оспаривания описан Банком России.

Оспаривание записи — это только половина работы. Параллельно нужно вести спор с самим кредитором о договоре: маршрут разобран в материалах о чужом кредите или займе и о неизвестной кредитной заявке. Если кредитор — микрофинансовая организация и она не отвечает, следующая ступень — обращение к регулятору, о чём есть отдельная страница про жалобу в Банк России.

Через месяц после ответа закажите отчёт повторно и убедитесь, что исправления внесены. Бумажное подтверждение об изменении записи храните вместе с остальными документами по делу.

Проверка и самозапрет: что делать вместе

Кредитный отчёт показывает прошлое, самозапрет закрывает будущее. По отдельности каждый инструмент решает половину задачи.

После утечки данных или взлома аккаунта порядок такой: сначала самозапрет — чтобы новые заявки упирались в обязательный отказ, потом список бюро из ЦККИ, потом отчёты. Отметка о действующем самозапрете, кстати, отражается в кредитном отчёте — так вы убедитесь, что защита включилась. Подробности механизма — на странице о самозапрете на кредиты.

Дальше достаточно календарного правила: проверять историю раз в полгода, а после любого инцидента с документами или доступом к аккаунтам — сразу. Два бесплатных отчёта в год как раз укладываются в такой ритм.

Если ваша ситуация связана с Беларусью, там действует своя система — Кредитный регистр Национального банка со своим порядком получения отчёта и запретом на его выдачу. Об этом есть отдельный материал про кредитный регистр.

Частые вопросы

Как узнать, есть ли на мне кредиты, если я не помню ни одного банка?

Начните с запроса в ЦККИ через Госуслуги: список бюро придёт независимо от того, помните вы кредиторов или нет. Затем закажите отчёт в каждом бюро из списка — там будут все обязательства, которые кредиторы передали, включая микрозаймы.

Портит ли частая проверка кредитную историю?

Нет. Запросы, которые делает сам человек, не приравниваются к заявкам на кредит и на решения банков не влияют. Ухудшают картину как раз чужие заявки от кредиторов, поданные веером за короткое время.

Что делать, если в отчёте кредит закрыт, а мне звонят по нему коллекторы?

Скачайте отчёт с датой, где обязательство отмечено как исполненное, и направьте копию взыскателю и кредитору вместе с письменным требованием прекратить взаимодействие. Если звонки продолжаются, это повод для жалобы в ФССП.

Отчёт из бюро пришёл пустым — значит, кредитов нет?

Не обязательно. Пустой отчёт из одного бюро означает только то, что туда сведения не передавали. Проверяйте все бюро из списка ЦККИ: заём мог быть оформлен через кредитора, который работает с другим бюро.